บำนาญแม่เชียร์ 3 ค่าย กระต่าย สามซุง เมืองเทย

    งวดนี้ออก 5 สามซุง, 55 กระต่าย, 60 เมืองเทย เจ้าค่ะ

    มีเสียงในกล่องมาจำนวนหนึ่งว่าอยากให้แม่มณีเปรียบเทียบประกันบำนาญแบบเอาค่ายใหญ่มาให้ทัศนาด้วย แม้ว่าจะตกเกณฑ์คัดเลือกของแม่แต่ลูกเพจก็อยากเห็น เช่นนั้นก็ย่อมได้เจ้าค่ะ แม่มณีเอามากางให้พิจารณากันหลากหลาย แบ่งเป็น 3 ระยะทำการ ส่งเบี้ยประกัน 5 ปี ส่งเบี้ยประกันถึงอายุ 55 และ ส่งเบี้ยประกันถึงอายุ 60 ปี โดยที่แม่มณีตัดระยะส่งเบี้ยประมาณสิบกว่าปีออกไป เนื่องจากเช็คไปแล้วดูเหมือนเป็นระยะตกท้องช้าง ได้รับผลตอบแทนน้อยกว่ากันโดยเปรียบเทียบ หากจะเลือกเป็นระยะสิบกว่าปี แม่มณีแนะนำว่าดันไปอีกนิดเดียวส่งถึงอายุ 55 ได้บำนาญเร็วกว่า ผลตอบแทนดีทั้งกรณีตายเร็ว ตายช้าด้วยเจ้าค่ะ

    ก่อนจะไปสู่การเปรียบมวย แม่มณีขอเริ่มต้นด้วยวิธีการเลือกประกันบำนาญง่าย ๆ สไตล์แม่มณี มี 3 คำถามง่าย ๆ ดังนี้เจ้าค่ะ

    1. ให้ความสำคัญกับทุนประกันชีวิตหรือไม่? ตายเร็วเกินไป แบกใครไว้รึเปล่า? ถ้าเกิดว่าท่านเป็นเสาหลักให้กับใครสักคนอยู่ ทำประกันบำนาญทั้งทีควรเลือกที่มีทุนประกันชีวิตติดไว้บ้างเจ้าค่ะ จริงอยู่ว่าประกันบำนาญนั้นเน้นที่เรื่อง Live too long มากกว่า Die too soon แต่มันก็ได้บำนาญเหมือน ๆ กัน ลดหย่อนภาษีได้เหมือน ๆ กันทุกตัว ถ้าเราโชคร้ายตายเร็วเกินไป มันไม่เสียหายเลยที่ครอบครัวเราจะได้เงินก้อนใหญ่ ไม่ใช่ได้แค่เบี้ยประกันที่ส่งไปบวกอีก 5-10% ดังนั้นสำหรับคนที่รู้ตัวว่าเป็น “เดอะแบก” อนาคตของใครสักคนอยู่ แม่มณีสนับสนุนให้เลือกประกันบำนาญที่มีวงเงินทุนประกันสูงด้วยในช่วงแรกเจ้าค่ะ

    2. เน้นบำนาญยาว หรือ เอาแบบคืนทุนเร็ว? หากคุณดูตัวเลข IRR ที่เป็นค่าเดียวของประกันบำนาญที่โฆษณากันอยู่ในโซเชียล นั่นคือค่า IRR สูงสุดของแผนประกันนั้น และมันจะได้ผลตอบแทนนั้นถ้าเราอยู่รับบำนาญครบตามกำหนดสัญญา บางแบบจ่ายยาวถึงอายุร้อยขวบโน่นเจ้าค่ะ เพราะฉะนั้นตัวเลข IRR ค่าเดียวนั้นแม่มณีว่าไม่ใช่ตัวชี้วัดที่เหมาะสมสำหรับการพิจารณาเลือกประกันบำนาญเลย แม่มณีจึงคิด IRR ให้ดูในตารางหลายค่า ณ อายุต่าง ๆ 80/90/99/100 ซึ่งจะเห็นได้ว่าบางแบบประกันนั้น IRR สูงมากช่วงหลัง แต่ถ้าตายซักอายุ 80 จะได้ IRR ที่ต่ำกว่าแผนเพื่อน ๆ โดยเฉพาะแผนที่จ่ายบำนาญไม่คงที่ ช่วงแรกจ่ายน้อย ช่วงหลังจ่ายเยอะ แบบนี้ IRR จะไปสูงเอาช่วงอายุมากเจ้าค่ะ

    แต่ละคนคงต้องพิจารณาเชื่อมจิตคาดการณ์เวลาตายกันอย่างไร จะอยู่รับบำนาญไปกี่ปี สำหรับคนที่มองว่าตัวเองน่าจะกระโหลกบางตายช้า ก็อาจจะมองที่ค่า IRR ได้ ยิ่งแบบจ่ายยาวถึงอายุ 99 หรือ 100 ปี นี่ IRR ดันไปเกือบถึง 4% ในขณะที่กลุ่มคาดการณ์กระโหลกหนาตายก่อน อาจจะสบายใจกว่าถ้าจะเลือกได้รับบำนาญเยอะ และ เร็วตั้งแต่ช่วงแรก ๆ อันนี้ก็มองที่ระยะเวลาคืนทุนเร็วสุดไปเลยเจ้าค่ะ ช่องที่แม่มณีทำตัวหนาไว้ในตารางคือระยะคุ้มทุนของแต่ละแผนประกัน ได้บำนาญสะสมเกินกว่าเบี้ยที่เราชำระไปเจ้าค่ะ

    3. ช่วงตายขาดทุน กรอบสีแดงที่แม่มณีวงไว้ให้ คือ ช่วงเวลาที่ถ้าเราทะลึ่งตายในช่วงนั้น อาจจะได้ทุนประกัน รวมกับบำนาญที่รับไปแล้ว น้อยกว่าเบี้ยที่เราส่งไป หรือแม่มณีเรียกง่าย ๆ ว่าช่วง “ตายขาดทุน” คุณรับได้ในเรื่องนี้มั้ย? หากรับไม่ได้ เลือกแผนที่กรอบแดงสั้นที่สุด หรือ ไม่มีเลย แต่หากว่ารับได้ ซื้อบำนาญเพราะกลัวไม่มีตังค์ใช้ตอนแก่ ตายแล้วเราไม่กังวลข้ามภพข้ามชาติในจำนวนเงินที่หายไปเล็กน้อย อย่างนี้ก็ตัดไปไม่ต้องสนใจเรื่องนี้เจ้าค่ะ อย่างไรก็ดี ช่วงตายขาดทุนนี้จะเปลี่ยนแปลงไปขึ้นอยู่กับเพศ อายุ ของลูกค้าแต่ละคนด้วยแม้ว่าจะซื้อแบบประกันแบบเดียวกัน เบี้ยเท่ากันก็ตามเจ้าค่ะ

    สำหรับแผนบำนาญที่แม่มณีมอบมงให้ในแต่ละระยะ แม่มณีคิดสะระตะมาแล้วว่ามันโดดเด่นเป็นประจักษ์ อาจจะไม่ได้เร่ิดทั้งสามประการ แต่ได้บำนาญสูง มีทุนประกันตั้งแต่เริ่มต้น และไม่ว่าจะพิจารณาด้วยระยะเวลาคืนทุน หรือ ด้วย IRR ก็โดดเด่นเป็นประจักษ์ ไม่แป๊กในทุก factor เจ้าค่ะ



    ระยะยอดนิยม ส่งเบี้ย 5 ปี แม่มณีมอบมงให้สามซุง 85/5 เห็นได้ชัดว่าบำนาญสูง คืนทุนเร็ว มีทุนประกันเริ่มต้นให้ด้วยตั้งแต่ปีแรก ซึ่งโดยทั่วไปบำนาญระยะ 5 ปีนี้กรณีเสียชีวิตจะจ่ายเบี้ยสะสมคืนบวกให้อีก 5-10% เท่านั้น ถ้าดูค่า IRR ก็ยังสูงไม่แพ้ใคร แต่ถ้าจะเน้นรับบำนาญยาวไป กระต่าย ชีวิต 100/5 จะได้ IRR สูงที่สุดบนข้อสมมุติว่าอยู่รับไปยาวถึงอายุ 100 ปี สำหรับแม่มณีเชียร์สามซุงมากกว่าเจ้าค่ะ



    ระยะรับบำนาญเร็ว ส่งเบี้ยถึงอายุ 55 รับบำนาญอายุ 55 ปี ระยะนี้แหล่ะ คือ ระยะของกระต่าย มั่งมี 85/55 ซึ่งโดดเด่นเห็นได้ชัด บำนาญสูง คืนทุนเร็ว IRR ก็สูงลอยมาเลย ทุนประกันเริ่มต้นก็มีให้สูง เบี้ยหนึ่งแสนตายปีแรกได้ทุนเกือบล้าน และ ณ ปัจจุบันสำหรับแผนประกันนี้จะอนุมัติทุกกรณีสำหรับเบี้ยประกันไม่เกิน 50,000 บาท แม้ว่าจะมีประเด็นสุขภาพก็ตาม แม่มณีก็ไม่อยากจะเชียร์ออกนอกหน้า ไม่อยากมีปัญหาให้ค่ายอื่นมองค้อนแม่ แต่ระยะ 55 กระต่ายเด่นเกินหน้าเกินตาจริง ๆ เจ้าค่ะ



    ระยะสุดท้าย สะสมยาวยันเกษียณ ส่งถึงอายุ 60 ปีไปเลย ได้บำนาญก้อนใหญ่ ค่ายที่แม่มณีแนะนำเป็นตัวแรก คือ เมืองเทย 99/60 บำนาญจ่ายทั้งสูง ทั้งยาวถึงอายุ 99 ข้อจำกัดเดียวของแผนนี้ก็คือมันการันตีบำนาญแค่ 10 งวด ทำให้มีระยะเวลาตายขาดทุนที่ค่อนข้างยาวเจ้าค่ะ ซึ่งถ้าใครไม่ติดใจกับเรื่องนี้ เน้นไปที่การได้บำนาญเป็นหลัก อันนี้ของดี OTOP ค่ายชมพูจริงเจ้าค่ะ จะพิจารณาด้วยค่าอะไร ไม่ว่าจะเป็น IRR หรือ ระยะคืนทุน หรือทุนประกันช่วงก่อนรับบำนาญ แผนนี้ไม่ทำให้คุณผิดหวังแน่นอนเจ้าค่ะ ส่วนถ้าใครไม่ไหวกับการการันตีบำนาญแค่ 10 งวด ระยะเวลาตายขาดทุนยาวเกินไป แม่มณีก็แนะนำให้หันไปที่สามซุงค่ายเกาหลี 85/60 ที่คืนทุนเร็วเท่ากัน แต่จ่ายบำนาญถึงแค่อายุ 85 การันตีบำนาญ 15 งวดเจ้าค่ะ

    สำหรับใครที่ติดใจอยากจะเลือกแบรนด์ใหญ่ แม่มณีหามาไว้ให้ในตารางค่อนข้างหลากหลาย บางคนก็เข้าใจว่าผลตอบแทนค่ายระดับกลางดีกว่า แต่ว่าสะดวกใจเกาะแบรนด์ใหญ่ก็ไม่ได้ผิดกติกา อย่างที่แม่มณีกล่าวไว้เสมอว่า แผนที่ดีที่สุดของแต่ละคนนั้นไม่เหมือนกันเจ้าค่ะ หรือถ้าตัดสินใจไม่ได้ กระจายเงินทำหลาย ๆ แผนก็ได้ใครจะว่า ส่งสั้น 1 เล่ม ส่งยาวอีก 1 เล่ม ค่ายเล็ก 1 เล่ม ค่ายใหญ่ 1 เล่ม จัดไป เลือกประกันบำนาญเหมือนเลือกทีวีเจ้าค่ะ ตอนเลือกคิดอย่างหนัก แต่เลือกได้เสร็จมาตั้งหน้าโซฟา มันก็ดูชัดเจนสบายตาสบายใจยาว ๆ ไป ให้เราได้เริ่มตัดสินใจโยนเงินไปให้ตัวเองตอนแก่อย่างมีวินัย อย่างน้อยเรามีบำนาญจ่ายค่าไฟเปิดทีวีดูซีรี่ยส์หลังเกษียณเจ้าค่ะ รักนะ จุ้บ ๆ