สายเติม เก็บเล่มเก่า ดีสุขภาพ เบา ของเมืองเทย คือ เริ่ดเลยเจ้าค่ะ
สายประหยัด จัดสามซุง HS อุลตร้า
สายประกันสุขภาพเหมาจ่ายแบบไว้วางใจได้ตลอดชีวิต แม่มณีแนะนำ ผ่ามพ๊าม สามซุงเจ้าค่ะ

    หน้าฝนทีไร Ward เด็กแน่น เชื้อไวรัส แบคทีเรีย active กันจัง กระเป๋าตังค์พ่อแม่จะฉีก ยิ่งเด็กเปิดเทอมด้วยยิ่งติดโรคกันง่าย ป่วยไข้กันยกห้อง แม่มณีเคยเขียนเรื่องประกันสุขภาพเด็กไปแล้วหลายครา เข้าใจว่าหลายคนก็มีซื้อประกันสุขภาพให้ลูกกันแล้วล่ะ แต่ว่าวันนี้ที่แม่มณีจะมาชวนอ่านคือการทบทวนความคุ้มครองสำหรับน้อง ๆ ที่อายุ 6 ขวบเจ้าค่ะ

    ส่วนใหญ่แล้วประกันสุขภาพเล่มแรกของชีวิตลูกนั้นเกิดขึ้นภายใต้ข้อจำกัดประการสำคัญ ก็คือ “เบี้ยมันแพง” แรงจนหลายคนไม่สามารถจะเลือก choice ที่ความคุ้มครองเพียงพอต่อการใช้งานจริงได้ ก็ต้องซื้อโดยหลักการแบ่งเบาค่ารักษาส่วนใหญ่ บนเบี้ยประกันที่เราพอรับกันไหว งานวิจัยของสำนักวิจัยแม่มณี R&D&มโน รายงานว่าส่วนใหญ่เด็ก 0-5 ขวบจะมีประกันสุขภาพแบบ “ไม่เหมาจ่าย” และมักจะมีค่าห้องไม่เกิน 5,000 ต่อคืน

    ความอัศจรรย์ของอายุ 6 ขวบ คือ อัตราเบี้ยประกันสุขภาพเด็กจะลดลงเฉลี่ย 30-50% บางแผนอาจลดลงหนักกว่านี้ก็ได้ พ่อแม่ทุกคนดีใจที่เบี้ยประกันมันลด แต่น้อยคนจะมานั่งทบทวนว่าควรเพิ่มประกันสุขภาพให้เพียงพอหรือไม่ ในเมื่อเราอาจจะจ่ายเบี้ยไหวแล้วในจังหวะนี้

    นอกจากนั้นหลายคนที่ทำประกันสุขภาพแล้วมีข้อยกเว้นความคุ้มครองบางโรค เช่น ยกเว้นโรคทางเดินหายใจ ยกเว้นโรคทางเดินอาหาร อาจจะเพราะเคยนอน รพ. ในช่วงเด็กเล็ก แต่ถ้าหายขาดแล้ว ไม่ได้มีประวัติการเคลมโรคดังกล่าวต่อเนื่อง แล้วยังไม่ได้ทำเรื่องปลดข้อยกเว้น จังหวะนี้ที่ 6 ขวบก็ควรจะขอประวัติการรักษามาทำเรื่องปลดข้อยกเว้นได้แล้วหนา ถ้าปลดไม่ได้ การลองยื่นประวัติสุขภาพที่ผ่านมาทั้งหมดเพื่อลองทำประกันสุขภาพเล่มใหม่เพิ่มเติม นอกจากจะได้ความคุ้มครองที่เติมเต็มมากขึ้นแล้ว ก็อาจจะเป็นการ recheck 2nd opinion ว่าค่ายอื่นเค้าพิจารณาประวัติการรักษาลูกเราแล้วยกเว้นเหมือนกันมั้ย? จะเอาผลการพิจารณาของเล่มใหม่มาต่อรองกับค่ายเก่าเพื่อให้ปลดข้อยกเว้นให้เราก็ไม่ผิดกติกาและมีโอกาสมากกว่าที่ปลดข้อยกเว้นได้อีกด้วย รวมถึงควรจะเช็คด้วยว่ามีเงื่อนไขบางอย่างของกรมธรรม์เปลี่ยนไปในทิศทางที่ดีขึ้นหรือไม่? เช่น บางแผนประกันอาจมีความรับผิดส่วนแรกในช่วงอายุ 0-5 ขวบ แต่ 6 ขวบปุ๊บสามารถซื้อแบบไม่มีความรับผิดส่วนแรกได้ เป็นต้น

    อีกเหตุผลที่สำคัญที่สุดสำหรับแม่มณี คือ อายุ 6 ขวบเป็นจังหวะที่ลูกสามารถเข้าถึงประกันสุขภาพเหมาจ่ายแบบผู้ใหญ่ได้แล้วในบางค่ายประกัน ถึงแม้มันอาจไม่ใช่ประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่เราให้เป็นที่หนึ่งในใจ แต่ให้ลูกมีประกันสุขภาพเหมาจ่ายได้เร็วที่สุดไว้ก่อนเป็นเรื่องดีเจ้าค่ะ เพราะเราไม่รู้นิเจ้าคะว่าลูกเราเค้าจะเห็นความสำคัญของประกันสุขภาพเมื่อไหร่? กว่าจะเรียนจบ ทำงาน เริ่มเห็นความสำคัญของประกันสุขภาพ อาจจะมีประเด็นสุขภาพบางอย่างเกิดขึ้นก่อนก็ได้ ซึ่งถ้าเป็นเช่นนั้นลูกเราก็ทำประกันสุขภาพเหมาจ่ายแล้วต้องมีข้อยกเว้นความคุ้มครองบางโรค จะอยู่กับเล่มที่พ่อแม่ทำไว้ให้ตั้งแต่เกิดก็คงไม่ได้เพราะความคุ้มครองที่ทำไว้น้อยเกินไป และถ้าท่านเป็นคนในธุรกิจประกันจริง ๆ จะทราบว่าการมาทำประกันสุขภาพเหมาจ่ายในวัยผู้ใหญ่แล้วไม่มีข้อยกเว้นความคุ้มครองเลยนั้น ไม่ใช่เรื่องง่ายเลยเจ้าค่ะ

    ด้วยเหตุผลทั้ง 5 ข้อนี้ แม่มณีจึงอยากเชิญชวนคุณพ่อคุณแม่ทุกท่าน หันมาทบทวนความคุ้มครองประกันสุขภาพของลูกในช่วงอายุ 6 ขวบเจ้าค่ะ หากพิจารณาแล้วว่าความคุ้มครองเพียงพอที่ทำไว้ลูกใช้ต่อได้ตลอดชีวิตก็ไม่ต้องทำอะไรนอกจากสบายใจ แต่หากมองว่าน้อยเกินไปจะได้ UPDATE เจ้าค่ะ

    ประเด็นแรกสุดที่ต้องพิจารณาในการ UPDATE ประกันสุขภาพของลูกก็คือ “เราจะเปลี่ยน หรือ เราจะเติม” เด็ก 6 ขวบนี่แม้จะภูมิต้านทานเยอะขึ้นแต่ก็ยังป่วยง่ายอยู่หนา อยู่โรงเรียนติดโรคกันทีป่วยยกชั้น บางทีถึงขั้นต้องให้หยุดเรียนทั้งห้อง บริษัทประกันก็ไม่ได้รับประกันง่ายนัก ในกรณีที่ลูกมีประวัติสุขภาพมาก่อน เพิ่งนอน รพ. มาในช่วงระหว่าง 1 ปีที่ผ่านมา มีความเป็นไปได้สูงว่า ประกันสุขภาพเล่มใหม่จะมีข้อยกเว้นความคุ้มครองเจ้าค่ะ ถ้าเป็นกรณีนี้แม่มณีแนะนำให้ “เติม” มากกว่า “เปลี่ยน” มีข้อยกเว้นเฉพาะเล่มใหม่ เก็บเล่มเก่าที่คุ้มครองครบเอาไว้ วันใดที่สุขภาพน้องไม่มีประเด็นแล้วค่อยพิจารณาเปลี่ยนประกันสุขภาพทีหลังเจ้าค่ะ ส่วนถ้าเกิดว่าใครที่ลูกแข็งแรง ไม่เจ็บ ไม่ไข้ในช่วง 1 ปีที่ผ่านมา และก่อนหน้านี้ไม่มีโรคอะไรที่เรื้อรัง ยังงี้จะเปลี่ยนก็เปลี่ยนได้เลยเจ้าค่ะ แถลงประวัติสุขภาพให้ครบถ้วน ระมัดระวังเรื่องรอยต่อเวลา ให้เล่มใหม่พ้นระยะเวลารอคอยเสียก่อน ถึงค่อยถอนเล่มเก่าออก เช็คมูลค่าเวนคืนจากส่วนประกันชีวิตสัญญาหลักอาจได้เงินคืนกลับมาบ้างไม่มากก็น้อยเจ้าค่ะ

    วันนี้แม่มณีก็มีแผนประกันที่แนะนำสำหรับเด็ก 6 ขวบขึ้นไปมาให้ทัศนา ทั้งสำหรับสายเติม และ สายเปลี่ยน พร้อมเขียนจุดเด่นและข้อจำกัดของแต่ละแผนให้เรียบร้อยเจ้าค่ะ

    ดี สุขภาพ เบา เหมาจ่ายรายครั้ง เหมาะอย่างยิ่งสำหรับสายเติมเจ้าค่ะ ตัวนี้เบี้ยไม่แพง เน้นกรณีนอน รพ. เป็นหลัก เบี้ยไม่แพง มีความรับผิดส่วนแรก เป็นชุดแต่งประกันสุขภาพที่วาร์ปให้ค่าห้องแบบแยกค่าใช้จ่าย กลายเป็นประกันสุขภาพเหมาจ่ายได้ทันทีทันใด มีวงเงินค่าห้องเพิ่มให้ 2-4 พันบาท รายการอื่นนอกเหนือจากนั้นสำหรับการนอน รพ. คือเหมาจ่ายตามจริง 1 หรือ 5 ล้านต่อครั้ง แม่มณีเชียร์ตัวนี้ที่สุดสำหรับสายเติมเจ้าค่ะ เพราะนอกจากความคุ้มครองพื้นฐานคุ้มค่าในเบี้ยประกันราคาดี ยังมีฟังก์ชั่นที่เค้าไปดีลกับ รพ. ในเครือ เมืองไทยคลับยิ้ม ได้ส่วนลดพิเศษทั้งค่าห้อง และ ค่าผ่าตัดต่าง ๆ และยังทำเรื่องเช็คสิทธิ์ก่อนการรักษา (Pre authorization) ใน 2 วันทำการ ซึ่งปกติมันใช้เวลาหลักสัปดาห์เลยเจ้าค่ะ อีกหนึ่งข้อดีของแผนนี้ คือ มีทางเลือกให้เปลี่ยนเป็นแบบ No Deductible ได้ตอนอายุ 11-15 โดยไม่ต้องพิจารณาสุขภาพใหม่อีกด้วยเจ้าค่ะ

    อย่างไรก็ดีข้อจำกัดของแผนนี้คือ ไม่คุ้มครอง คีโม ฉายแสง ล้างไต กรณีไม่นอน รพ. รวมทั้งผู้ป่วยนอก OPD กรณีทั่วไปถ้าอยากได้ ต้องซื้อเพิ่มเจ้าค่ะ ถ้าประกันสุขภาพของเด็กเล่มเดิมมีวงเงินโรคร้ายแรงไม่สูงอยู่แล้ว แม่มณีคิดว่าควรซื้อประกันโรคร้ายแรงเพิ่มเติมเพื่อปิดจุดอ่อนนี้ ไม่แพงเจ้าค่ะ เบี้ยประกันโรคร้ายแรงของเด็กหลักพันต้น ๆ เท่านั้น




    ตัวต่อไปคือ กรุงเมพ มีค่า สุขภาพเด็ก พรีเมียร์ ที่เป็นประกันสุขภาพ “ไม่เหมาจ่าย” ที่น่าสนใจสำหรับเด็กคนไหนที่มีสวัสดิการเดิมอยู่เยอะพอสมควรเจ้าค่ะ แม่มณี scope ลงไปให้เลยว่าแบบที่ว่าสวัสดิการจากบริษัทคุณพ่อ หรือ คุณแม่ เผื่อแผ่มาถึงคุณลูกแบบเยอะเพียงพอ เหมาะกับการซื้อแผนนี้เจ้าค่ะ กรณีนอน รพ. จะเบิกได้เยอะพอสมควร เพราะหมวด 2 กับ หมวด 4 จ่ายรวมกันเหมาจ่ายหลักแสน และแม้นถ้าการนอน รพ. ครั้งนั้นเบิกจากสวัสดิการอื่นได้ทั้งหมด ประกันเล่มนี้ไม่ได้ใช้ มันจะกลายร่างเป็นค่าชดเชยรายวันให้ 1,000/วัน นอกจากนั้นแผนนี้ยังเป็นแผนที่ให้วงเงินผู้ป่วยนอก OPD ที่ถึงใจ ประกันสุขภาพเด็กส่วนใหญ่ให้เป็นวงเงินติ่ง OPD หลักพันต่อปี เคลมทีเดียวอาจจะหมดวงเงินทั้งปีแล้ว แต่อันนี้ให้ 2,000 ต่อครั้ง เบิกกันได้ยาว ๆ ตลอดปีไม่ต้องกลัวหมดเลยเจ้าค่ะ

    ส่วนข้อจำกัดของแผนนี้ คือ ค่าธรรมเนียมแพทย์ผ่าตัดนั้น แม้จะมีวงเงินให้หลักแสน แต่จะไม่เคลมให้เกินกว่าค่า 90 Percentile คู่มือแพทยสภา อยากรู้ว่าเท่าไหร่ คลิกไปโลด https://www.uckkpho.com/wp-content/uploads/2023/06/ค่าธรรมเนียมแพทย์63_resize.pdf คอลัมน์ขวาสุด หัวแถวเขียนว่า 90 Percentile นั่นแหล่ะเจ้าค่ะ โควต้าค่าธรรมเนียมผ่าตัดแต่ละรายการจ่ายไม่เกินนี้ แม่มณีมองว่าสำหรับเด็กที่โอกาสการผ่าตัดใหญ่ ๆ มีน้อยแผนนี้รับมือไหว แต่ถ้าจะใช้แผนนี้เป็นประกันสุขภาพเล่มหลักไปตลอดชีวิต ก็ยังไม่อยู่ในขั้นที่ไว้วางใจได้เจ้าค่ะ




    ตัวต่อไปเหมาะกับสายประหยัด HS อุลตร้า ของสามซุงเจ้าค่ะ สำหรับใครที่ยังไม่มีประกันสุขภาพให้ลูกซักเล่ม และก็ไม่ได้มีงบประมาณมากนัก นี่คือทางเลือกหลัก (แทบจะทางเลือกเดียว) ของเด็กไทยที่จะมีประกันสุขภาพที่ไม่มีส่วนร่วมจ่าย ราคาไม่แพง อยู่ในเงื่อนไขการต่อสัญญาที่ปลอดภัยแบบบริษัทประกันชีวิต และทำได้ตั้งแต่อายุ 1 วัน ถ้าท่านมองว่าอยากถือแค่เล่มเดียว งบไม่มาก แต่อยากให้คุ้มครองครบได้ทั้งนอน และ ไม่นอน รพ. หันมาที่สามซุง อุลตร้า ตัวนี้เลยเจ้าค่ะ

    อย่างไรก็ดีข้อจำกัดของแผนนี้ก็คือ ความคุ้มครองมันไม่ได้มากนักนะเจ้าคะ กระจายความเสี่ยงไปเกือบทุกกรณีที่จะเกิดขึ้นได้ของเด็ก แต่ไม่ได้ให้ความคุ้มครองแต่ละรายการสูงซะจนว่าจะวางใจได้ตลอดชีวิต คืออาจจะแบ่งเบาค่ารักษาส่วนหนึ่งได้ แต่ถ้าป่วยใหญ่ ๆ จะมีส่วนเกินที่ต้องจ่ายเองเยอะอยู่เจ้าค่ะ ถ้าวันใดภาวะการเงินตึงน้อยลงอย่างไรก็ควรเปลี่ยนเป็นประกันสุขภาพเหมาจ่ายซักเล่มให้ลูกอยู่ดีเจ้าค่ะ




    ตัวที่ 4 คือ สามซุง HS ผ่าม พ๊าม นิยามของประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่เพียงพอ ซื้อแผนนี้แม่มณีแนะนำให้ซื้อแผน 10 ล้าน ค่าห้อง 6 พันแต่จ่ายไม่ต่ำกว่าค่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน และวงเงิน OPD 10,000 ต่อปี นี่เป็นประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่เพียงพอจะวางใจได้ตลอดชีวิต และราคาเข้าถึงได้ตั้งแต่อายุ 6 ขวบ แม่มณีชอบแผนนี้มาก ถ้ามีกำลังพอจะจ่ายไหวแม่มณีแนะนำให้พ่อแม่พาคุณลูกมาพักที่แผนนี้ตั้งแต่อายุ 6 ขวบ เมื่อลูกเป็นผู้ใหญ่ถ้าเค้าคิดอยากจะทำประกันสุขภาพเองขึ้นมาเมื่อไหร่ เค้าจะเปลี่ยนก็ทำได้ แต่ถ้าสุขภาพเค้ามีประเด็นอะไร และเปลี่ยนไม่ได้ แผนนี้ที่พ่อแม่เลือกให้จะเป็นที่พึ่งหลักให้เค้าได้ตลอดชีวิตเลยเจ้าค่ะ อยากได้อะไรเพิ่มลูกก็ค่อยไปเติมทีหลัง เล่มที่เติมอาจมีข้อยกเว้นความคุ้มครองบ้างก็มีไป แต่เล่มนี้เก็บไว้แบบจ่ายตั้งแต่บาทแรกและไม่มีข้อยกเว้น เพราะแม่มณีเห็นมาเยอะมากว่า ถ้ารอมาทำประกันสุขภาพกันเองส่วนใหญ่วัยที่จะเห็นความสำคัญคืออายุยี่สิบปลาย ๆ ถึง สามสิบต้น ๆ หลายคนตรวจเจอเนื้องอกแล้ว หรือมีประเด็นกระดูกสันหลังบ้าง ผลตรวจสุขภาพไม่ดีบ้าง สมัยนี้เราใกล้หมอกันมากขึ้น ประวัติมันก็โชว์อัพเยอะขึ้นด้วย ถ้าพ่อแม่ช่วยจัดการไว้ให้ลูกเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำ minimum ตั้งแต่แรก ลูกจะมีประกันสุขภาพที่ไม่มีประเด็น ได้เปรียบกว่าเยอะมาก ไม่ต้องลำบากเรื่องค่ารักษาพยาบาล ในวันที่เค้ายังตัดสินใจไม่ได้หรือยังไม่เห็นความสำคัญ พ่อแม่เลือกสรรไว้ให้ เติบใหญ่ก็ปรับปรุง เปลี่ยนแปลงเพิ่มได้ ในฐานะแม่เหมือนกัน แม่มณีก็มีเป้าหมายที่ต้องให้ลูกสาวมีประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่ไม่มีข้อยกเว้นอะไรให้เร็วที่สุดเหมือนกันเจ้าค่ะ




    และแถมให้สำหรับตัวสุดท้าย แกงโฮะสูตรแม่มณี ผสมสุขภาพ ดีเบา เข้ากับ HS อุลตร้า เมืองเทย สามซุงจับมือกัน เอา Deductible ของเมืองเทยนั้นมาเคลมกับ HS อุลตร้า ของสามซุง จะทำให้ความคุ้มครองรวมนั้นเกือบจะเทียบเท่ากับประกันสุขภาพเหมาจ่าย ด้วยเบี้ยประกันไม่ถึงสามหมื่นบาทเจ้าค่ะ ใครมองหางบประมาณสองหมื่นกว่า ทำแบบโฮะอย่างนี้ไว้ก็ได้เจ้าค่ะ ได้ค่าห้อง 4500 ผู้ป่วยนอกติ่ง OPD 4000 ต่อปี และวงเงินรายการอื่น ๆ ส่วนใหญ่จะเหมาจ่ายตามจริง เบี้ยประกันถูกกว่าซื้อประกันสุขภาพเหมาจ่ายเล่มเดียว มีข้อจำกัดเล็กน้อยคือนอนรอ Fax claim นานกว่าเพราะว่าต้องทำเรื่อง 2 บริษัทประกัน และถ้าเคสนั้นค่าใช้จ่ายน้อยมาก ๆ ไม่ถึงวงเงินสองหมื่นบาท มันอาจจะทำงานแค่เล่มเดียว และมีส่วนเกินความคุ้มครองเล็กน้อยที่ต้องจ่ายเองเจ้าค่ะ



    และทั้งหมดนี้คือความหวังดีของแม่มณีต่อเด็กวัยประถม 6 ขวบขึ้นไป อยากให้พิจารณาประกันสุขภาพกันใหม่อีกครั้ง เสียเวลา เสียอัฐไม่ได้มาก หรือถ้าวางแผนดี ๆ อาจจะไม่ได้เสียอัฐเพิ่มขึ้นจากตอนอายุ 5 ขวบเลยด้วยซ้ำ แต่ความคุ้มครองมากพอทั้งในวันที่เป็นเด็ก และวันที่โตเป็นผู้ใหญ่ หรือประกันสุขภาพเล่มนี้อาจจะเป็นเล่มที่ลูกได้ใช้ไปจนแก่เฒ่าก็เป็นไปได้ มันมีอะไรหลายอย่างเลยเจ้าค่ะที่พ่อแม่ให้แล้วจะติดตัวลูกไปตลอดชีวิต ไม่ว่าจะเป็นความรัก ความทรงจำ ทัศนคติ การศึกษา เงินทอง อสังหาริมทรัพย์ ประกันสุขภาพก็เป็นหนึ่งในนั้นเจ้าค่ะ รักนะ จุ้บ ๆ