28 แผนประกันบำนาญ จาก 10 ค่ายประกัน คัดโดยแม่มณี

สนามบำนาญ สามซุง กับ กระต่าย ผลัดกันเป็นที่หนึ่ง
ส่วนฟิลหลอดไฟ ขอเป็นที่สองที่รองรับผู้ไม่พร้อมตอบคำถามสุขภาพ
แต่ถ้าใครติดแบรนด์ใหญ่ ก็มีที่ผ่านการคัดเลือกมาให้ทัศนาเจ้าค่ะ

    ประกันบำนาญชักจะมีลูกเล่นหลากหลาย สีสันจัดจ้านถึงใจ ก่อนจะไปดูแผนที่แม่มณีคัดมาให้ด้วยจริตแม่ จะขอเวลาหนึ่งหน้าในการอธิบายประเด็นที่ควรพิจารณาในการเลือกหาประกันบำนาญ ซึ่งมี 5 ประเด็นสำคัญ สำหรับใครที่มั่น ฉันรู้อยู่แล้วว่าเลือกยังไง ข้ามไปอ่านเปรียบเทียบหน้าสองได้เลยเจ้าค่ะ



    1. บำนาญ (ผลตอบแทน) แน่นอนว่าทำประกันบำนาญ ย่อมอยากได้บำนาญ ยิ่งอยู่นานยิ่งได้เยอะ แต่ใครจะรู้ว่าเราจะอยู่นานแค่ไหน ถ้าดู IRR ตลอดสัญญาเท่านั้น แล้วเราดันตายก่อนครบสัญญาอายุ 85/90/99 หรือ 100 ปี ก็ไม่ใช่จะได้ IRR ตามนั้นจริงมั้ยเจ้าคะ ดังนั้นถ้าจะดู IRR ก็ต้องคิดหลาย ๆ ฉากทัศน์ ถ้าอยู่รับถึง 75 หรือถึงอายุ 80 จะได้ IRR เท่าไหร่ และสิ่งที่แม่มณีให้ความสำคัญคือ คืนทุนอายุเท่าไหร่? หรือพูดง่าย ๆ ก็คือได้บำนาญเกินกว่าเบี้ยสะสมที่ส่งไปเมื่ออายุเท่าไหร่ หากว่าจะอยู่ใน content ตีแผ่ แบไต๋ ประกันบำนาญของแม่มณีได้ ต้องคืนทุนก่อนอายุ 75 (ผู้ชายอายุ 40 ปี ทำเบี้ยประกัน 100,000 ต่อปี)

    2. รูปแบบการจ่ายบำนาญ บางแผนจ่ายแบบการันตีคงที่ บางแผนจ่ายแบบการันตีค่อย ๆ เพิ่มขึ้นเป็นขั้นบันได บางแผนจ่ายแบบไม่คงที่มีบำนาญเพิ่มพิเศษให้ลุ้นกันไปมากน้อยไม่เท่ากันในแต่ละปี ถ้าเป็นแบบสุดท้ายนี้ก็ต้องแยกออกมาให้ชัดว่าส่วนที่การันตีคือเท่าไหร่? และส่วนที่ให้ลุ้นคือเท่าไหร่? เอามารวมกันเป็นก้อนเดียวสู๊ง สูง แล้วขายฝันตกสวรรค์กันตอนแก่ก็มิควรเจ้าค่ะ ในเนื้อหาตีแผ่ แบไต๋ของแม่มณีที่คัดมาจะไม่มีตัวที่การันตีจ่ายแบบขั้นบันได เพราะแม่มณีคัดแผนที่คืนทุนก่อนอายุ 75 แบบขั้นบันไดกว่าจะได้บำนาญสูงจะเป็นอายุมาก จึงไม่ติดโผตีแผ่ แบไต๋ ไม่ตรงจริตแม่มณีเจ้าค่ะ

    3. ตายก่อนรับบำนาญ คิดว่าจะอยู่นาน แต่ถ้าพลิกล็อคตายเร็วจ่ายคืนคนข้างหลังเยอะแค่ไหน? จะมีรูปแบบการจ่ายหลัก ๆ 2 แบบ คือ จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์บนเบี้ยสะสม กรณีนี้ก็เสมือนได้เบี้ยที่เราส่งไว้คืนบวกดอกเบี้ยอีกนิดหน่อยเท่านั้น เหมาะกับคนโสดไม่มีภาระ กับอีกแบบคือมีทุนประกันชีวิตจริง ๆ ซึ่งจะอยู่ราว ๆ 3-10 เท่าของเบี้ยประกันต่อปี อันนี้แม่มณีก็จะสนับสนุนสำหรับคนที่มีครอบครัว อย่างน้อยจะได้เป็นมรดกเพิ่มค่าจากเบี้ยประกันบ้างในกรณีตายไม่คาดฝัน ไม่ทันได้รับบำนาญเจ้าค่ะ

    4. ตายระหว่างรับบำนาญ จะมีรูปแบบการจ่าย 2 รูปแบบ หนึ่งคือจ่ายเป็นมูลค่าปัจจุบัน (NPV) ของบำนาญที่ยังไม่ได้รับจนครบจำนวนบำนาญการันตี เขียนให้สั้นกว่านี้ไม่ได้จริง ๆ เจ้าค่ะ อธิบายได้ว่าเค้าจะกำหนดมาให้ว่าการันตีบำนาญให้เรากี่งวด เช่น 15 งวด ถ้าเราดันรับไม่ครบ 15 งวด เช่น รับไป 13 งวดแล้วหนีตายก่อน อีก 2 งวดที่เหลือเค้าจะคำนวนเป็นมูลค่าปัจจุบันคืนให้ผู้รับประโยชน์ อย่างไรก็ดีด้วยคณิตศาสตร์ชั้นสูงในการคิดลดเป็นมูลค่าปัจจุบัน ก็จะทำให้เกิดกรณี “ตายขาดทุน” เกิดขึ้นได้บ้างถ้าเราตายบางช่วงเวลาที่มูลค่าปัจจุบันที่ผู้รับประโยชน์ได้ บวกกับบำนาญที่เราเคยรับไปแล้ว รวมกันแล้วน้อยกว่าเบี้ยประกันสะสมที่เราส่งไป ช่วงเวลาเหล่านี้จะมีอยู่บ้างประปรายขึ้นอยู่กับเพศ และ อายุของผู้ทำประกันมันเป็นเรื่องปกติที่เกิดขึ้นได้เจ้าค่ะ กับอีกรูปแบบหนึ่งของการจ่าย คือถ้าตายระหว่างรับบำนาญก็เอาเบี้ยสะสมหักบำนาญที่เคยได้ไปแล้ว เหลือเท่าไหร่คืนให้ผู้รับประโยชน์ไป ถ้าจ่ายรูปแบบนี้จะไม่มีกรณีตายขาดทุนเกิดขึ้นเจ้าค่ะ

    5. ข้อสุดท้ายคือเรื่องคำถามสุขภาพ บางแผนต้องพิจารณาสุขภาพ มีประวัติป่วยอาจจะทำไม่ได้ หรือทำได้แต่เพิ่มเบี้ยประกัน ซึ่งก็ทำให้เงินบำนาญที่ได้น้อยลงเมื่อเทียบกับคนสุขภาพปกติ กับแผนที่ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพเลย ป่วย มีประวัติสุขภาพ หรือแข็งแรง จะได้รับการพิจารณาเหมือนกัน บำนาญได้เท่ากันเจ้าค่ะ

    มาดูแผนประกันบำนาญที่แม่มณีคัดมา รอบนี้มีผ่านเข้ารอบมา 28 แผน จาก 10 ค่ายประกัน แม่มณีแบ่งเป็น 5 กลุ่มตามระยะเวลาชำระเบี้ย ดังนี้เจ้าค่ะ



    กลุ่มแรก บำนาญส่งเบี้ยปีเดียว สั้นสุดใจ ไม่สนใจทุนประกันชีวิตอะไรทั้งนั้น โดยส่วนตัวแม่มณีไม่ค่อยจะนิยมประกันบำนาญส่งเบี้ยปีเดียวเท่าใดนัก ในมุมมองผลตอบแทน IRR นั้นมันดีแหล่ะ ไม่เถียง แต่ในมุมมองของวินัยในการออม เวลาที่สั้นเกินไปทำให้บำนาญที่ได้มันก้อนเล็ก หลายคนบอกว่าจะทำปีละครั้งทุกปี DCA ประกันบำนาญปีละครั้งแม่ แต่ในความเป็นจริงประกันบำนาญไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่มีเสน่ห์เร้าใจให้เราอยากซื้อทุกปี เที่ยวต่างประเทศปีละครั้ง-ทำได้ ซื้อไอโฟนใหม่ปีละเครื่อง-ง่ายมาก ทำประกันบำนาญใหม่ปีละเล่ม-ยากเว่อร์ แม่มณีจึงสนับสนุนการทำประกันบำนาญก้อนไม่ต้องใหญ่แต่ใช้ระยะเวลาที่ยาวนานมากกว่า เช่นเดียวกับการออม หรือ การลงทุน ประกันบำนาญก็ต้องการวินัยและเวลาที่ต่อเนื่องเจ้าค่ะ แม่มณีคิดว่าประกันบำนาญแบบส่งปีเดียวเหมาะกับผู้ที่ได้รายได้ก้อนใหญ่มาปีเดียว ต้องการจะลดหย่อนภาษีปีเดียวเท่านั้น หรือผู้ที่ใกล้เกษียณเหลือเศษปีอยู่นิดหน่อยที่ต้องลดหย่อนภาษี แม่มณีคัดมา 3 ตัวที่คุ้มทุนก่อนอายุ 75 และตัวที่แม่มณีเชียร์สุดใจในหน้านี้คือกระต่าย 100/1 เจ้าค่ะ



    กลุ่มที่ 2 เป็นกลุ่มบำนาญระยะสั้นที่แม่มณีแนะนำสำหรับมือใหม่หัดทำประกันบำนาญ ระยะเวลาระหว่าง 5-9 ปี เริ่มฝึกวินัยระยะสั้น กลุ่มนี้มีหลากหลายแผนประกันจากสารพัดค่าย สำหรับแม่มณีมองทั้งเรื่องคืนทุนไว, IRR และถ้าตายได้ทุนประกันติดให้คนข้างหลังบ้าง ดังนั้นกลุ่มนี้ตัวที่แม่มณีมองมงก็จะเป็นสามซุง 85/5 นอกจากจะคืนทุนเร็วตั้งแต่อายุ 70 แล้วยังมีทุนประกันชีวิตด้วยในช่วงก่อนรับบำนาญ ตัวนี้มีทุนประกันเริ่มต้นให้ประมาณ 3-5 เท่าของเบี้ยประกัน และทุนประกันก็เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตามอายุ ถ้าผิดแผนเราดันอายุสั้นไม่ได้รับบำนาญก็ยังเป็นทุนประกันให้คนข้างหลังได้สูงกว่าแค่คืนเบี้ยสะสมเจ้าค่ะ อย่างไรก็ดีตัวนี้พิจารณาสุขภาพด้วย ใครป่วย หรือ มีประวัติสุขภาพ ทางเลือกถัดไปที่แม่มณีว่าน่าสนใจคือฟิลหลอดไฟ 85/7 บำนาญสูงตามมาติด ๆ แต่ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพเจ้าค่ะ



    กลุ่มที่ 3 กลุ่มบำนาญที่ชำระเบี้ยสิบปีขึ้นไป แต่ไม่จำกัดว่าถึงอายุเท่าไหร่ กลุ่มนี้มี 3 ตัวผ่านเข้ารอบจากฟิลหลอดไฟ, กรุงเมพ และ อลั้นลา สำหรับหน้านี้แม่มณียกมงให้ 85/14 ของฟิลหลอดไฟ คืนทุนไวตั้งแต่อายุ 72 ปี เอาดี ๆ ค่ายนี้มีแผนประกันวางแผนเกษียณดี ๆ ซ่อนอยู่หลายแผนเหมือนกันหนาเจ้าคะ ส่วนใครที่เป็นสายลุ้น ชอบบำนาญแบบพิเศษใส่ไข่ไม่การันตี ก็จะมีกรุงเมพ กับ อลั้นลาที่คืนทุนอายุ 75 หากพิจารณาเฉพาะในส่วนที่การันตี แต่อาจจะมีสิทธิ์ได้เงินบำนาญเพิ่มพิเศษมากกว่าที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ก็ได้ ชอบมะ ชอบมั้ย ได้ลุ้นบำนาญทุกงวดเป็นความตื่นเต้นเร้าใจในวัยชราเจ้าค่ะ



    กลุ่มที่ 4 บำนาญชำระเบี้ยถึงอายุ 55 กลุ่มนี้เป็นประกันบำนาญที่แม่มณีโปรดปรานที่สุดเจ้าค่ะ แม่รู้สึกว่ามันคือวินัยการออมที่ยาวนานเพียงพอ แต่ก็ไม่ต้องรอนานได้เงินบำนาญตั้งแต่อายุ 55 ปี เรี่ยวแรงยังมีพอสำหรับการใช้เงิน ได้บำนาญเร็วทันใช้ และเป็นกลุ่มที่ได้บำนาญสูง คืนทุนไวทั้งกระต่าย และ สามซุงคืนทุนตั้งแต่อายุ 70 ปี ใช้ระยะเวลาการเก็บเงินในวัยทำงานนานพอสมควร จึงได้บำนาญก้อนใหญ่ นอกจากนั้นกลุ่มบำนาญส่งถึงอายุ 55 ปี ยังเป็นกลุ่มที่มีทุนประกันชีวิตในช่วงระยะเริ่มต้นแบบเป็นจริงเป็นจัง คนข้างหลังไม่มองค้อนเหมือนประกันบำนาญระยะสั้น ถ้าเกิดแจ้คพอตแตกตายเร็วก่อนรับบำนาญขึ้นมาก็ยังมีมรดกให้คนข้างหลัง ปังสุดในหน้านี้แม่มณีมอบมงให้กระต่าย บำนาญต่อปีสูงสุด และยังมีเงื่อนไขพิเศษเอาใจคนมีปัญหาสุขภาพในช่วงปลายปีนี้ อนุมัติทุกกรณีมีโรคก็ทำได้ในวงเงินเบี้ยประกัน 50,000 ต่อราย แผนนี้จึงกลายเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดที่แม่มณีแนะนำสำหรับคนที่มีปัญหาสุขภาพแต่อยากจะทำประกันบำนาญที่คุ้มค่า ได้ผลตอบแทนสูงลิ่วเท่าเทียมกับคนที่สุขภาพแข็งแรงเจ้าค่ะ



    กลุ่มสุดท้าย สำหรับผู้สวนกระแสเกษียณไวในยุคนี้ อยากจะมีช่วงวัยทำงานยาวนานถึงอายุ 60 ปี ต้องลดหย่อนภาษีอยู่แล้ว บังคับตัวเองโยนเงินไปเก็บไว้ให้ตัวเองตอนแก่ยาวไปเลยดีกว่า ตระกูลนี้เรียกว่าแข่งกันดุเดือดที่สุด คุ้มทุนก่อนอายุ 75 กันสิบกว่าแผนมากหน้าหลายค่ายใหญ่เล็กมาเช็คชื่อกันครบถ้วน ซึ่งถ้าเป็นสไตล์แม่มณี ซื้อบำนาญแม่ก็เพ่งไปที่บำนาญก่อน ดังนั้นมงก็ไม่หลุดไปไหนสามซุงจัดไปเลยเจ้าค่ะ และถ้าจะพิจารณาในด้านอื่น ทุนประกันชีวิตเริ่มต้นก็สูงใช้ได้ การันตีบำนาญ 15 งวดตามมาตรฐานประกันบำนาญไทย อย่างไรก็ดีตัวนี้มีคำถามสุขภาพด้วยหนาเจ้าคะ สำหรับใครที่มีปัญหาสุขภาพและอยากทำหน้านี้ ฟิลหลอดไฟเจ้าเก่ามารอรับเรียบร้อย สุขเกษียณ 90/60 บำนาญน้อยกว่าเล็กน้อย กรณีเสียชีวิตก่อนรับบำนาญจ่ายเป็นเบี้ยสะสมบวกเพิ่มให้อีก 10% ดังนั้นไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพเจ้าค่ะ จัดไปสำหรับใครที่มีปัญหาสุขภาพ ไม่แข็งแรง กระเสาะกระแสะแต่อายุยืน ฟิลหลอดไฟ บำนาญสูงอันดับสอง แต่รองรับผู้มีประวัติสุขภาพอย่างยินดียิ่ง

    นอกเหนือจากเรื่อง “บำนาญ” ประกันบำนาญก็มีประเด็นที่สำคัญที่แม่มณีอยากจะทำความเข้าใจกับทุกคนว่า มันเป็นเรื่องธรรมดาที่อาจจะมีช่วง “ตายขาดทุน” เกิดขึ้นบ้างในบางช่วง ซึ่งจะเกิดกับประกันบำนาญที่จ่ายกรณีตายระหว่างรับบำนาญในรูปแบบของมูลค่าปัจจุบันของบำนาญที่ยังไม่ได้รับ เมื่อบวกกับบำนาญที่เรารับไปแล้ว อาจจะมีบางกรณีที่เงินที่เราได้รับรวมมันน้อยกว่าเบี้ยสะสม เป็นเรื่องที่เกิดขึ้นได้แตกต่างกันไปตามเพศ และ อายุของแต่ละบุคคล ซึ่งส่วนใหญ่จะน้อยกว่าเพียงแค่นิดหน่อยเท่านั้นเจ้าค่ะ แต่ถ้าเกิดว่ารับไม่ได้เลยในข้อจำกัดนี้ ก็ให้เลือกแบบที่จ่ายกรณีเสียชีวิตระหว่างรับบำนาญในรูปแบบของ “เบี้ยสะสมหักด้วยเงินบำนาญที่เคยได้รับ” ถ้าเป็นแบบนี้ก็จะไม่มีกรณีตายขาดทุนแน่นอน ซึ่งแม่มณีก็แยกฟาก ทำ remark ไว้ให้เรียบร้อยแล้ว เลือกหากันได้ตามอัธยาศัยเจ้าค่ะ

    ที่สำคัญที่สุด การทำประกันบำนาญคือการบังคับออมเงินเพื่อวัยเกษียณแบบสม่ำเสมอและต่อเนื่องยาวนานพอ ยิ่งถ้าท่านนำไปลดหย่อนภาษีแล้วไซร้ การกระทำใด ๆ ที่จะนำเงินออกมาก่อนวัยเกษียณล้วนเสี่ยงต่อการผิดเงื่อนไขสรรพากรทั้งสิ้น ไม่ว่าจะเป็นการเวนคืนกรมธรรม์ หรือ การกู้กรมธรรม์ก็ตาม ดังนั้นอย่าหาทำเบี้ยประกันเกินตัวเจ้าค่ะ เบี้ยไม่ต้องมากเกินไป แล้วปล่อยให้ระยะเวลาและความสม่ำเสมอช่วยเรา แน่นอนว่าประกันบำนาญให้เก่งกล้าสามารถอย่างไรผลตอบแทนคงไม่มีทางมากเท่ากับการลงทุนได้ แม่มณีก็คำนวณ IRR ออกมาให้ สูงจับใจตะบันน้ำกินจนครบสัญญาเต็มที่ก็ 3 กว่าเท่านั้นล่ะเจ้าค่ะ เงินส่วนใหญ่ในพอร์ตวางแผนเกษียณของพวกเราคงต้องอยู่กับการลงทุน แต่ประกันบำนาญคือ “เงินก้นถุง” ยามแก่เฒ่าที่เรายึดเป็นขั้นต่ำได้ จ่ายค่าน้ำ ค่าไฟ ค่ายาความดัน เบาหวาน หัวใจ ไขข้อ เราก็ต้องมีเงินพอค่าใช้จ่ายขั้นต่ำพวกนี้ ไม่ว่าพอร์ตลงทุนเราในวันนั้นจะลบแดงเดือดขนาดไหนก็ตาม แม่มณียังคงย้ำเสมอมาว่าทำประกันเพื่อ “กันจน” ไม่ใช่เพื่อหวังรวย…ซื้อหวยต่างหากที่จะทำให้เรารวยได้เจ้าค่ะ รักนะ จุ้บ ๆ