เน้นคืนทุนไว ใครก็ทำได้ ทุนประกันขั้นต่ำไม่แรง มองไปที่กระต่าย
ส่วนใครเน้นคุ้มสุด เบี้ยต่อทุนต่ำที่สุด หยุดที่กรุงเมพเจ้าค่ะ

    

    เปิดปี 2024 แม่มณีเห็นผลิตภัณฑ์แนว Legacy ออกใหม่หลายค่าย หลายตัว เหมือนเป็นเทรนด์ของปีนี้เลยก็ว่าได้ เพราะหลายคนก็เจ็บหนักกับไปกับกองทุน  การลงทุนและความเสี่ยง อยากจะเลี่ยงเข้าหา product ที่การันตี แต่ประกันออมทรัพย์ที่มีในตลาด ให้เก่งฉกาจขนาดไหนก็ให้ผลตอบแทนอยู่ราว ๆ 2-3% เท่านั้น บริษัทประกันจึงเริ่มนำเหนอทางเลือกวางเงินใหม่ที่เน้น Protection มรดกการันตี มีความยืดหยุ่น เอาเงินออกก่อนตายได้ ในขณะที่ผลตอบแทนก็ไม่ขี้เหร่

    ก่อนหน้านี้ “มรดก” เป็นคำสำหรับคุณลูกผู้โชคดีมีผู้ปกครองเป็นเศรษฐีเท่านั้น แต่ยุคสมัยเรเนสซองต์แห่งวงการ Personal Financial เช่น พ.ศ. นี้ มีเครื่องมือทางการเงินมากมาย ทำให้คนทั่วไปก็สร้างมรดกหลักล้านได้แม้จะเข้าเงื่อนไขได้รับดิจิตัลวอลเลท หนึ่งในเครื่องมือสำเร็จรูปในการจัดการมรดกที่แม่มณีโปรดปรานที่สุด ก็คือ ประกันชีวิตในกลุ่ม Legacy นี่แหล่ะเจ้าค่ะ

    แม้ว่าจะไม่มีใครนิยามประกันกลุ่ม Legacy แต่มันจะมีลักษณะใกล้เคียงกัน คือเป็นประกันตลอดชีพที่ส่งเบี้ยระยะสั้น ไม่เกิน 10 ปี มีทุนประกันชีวิตสูงมาก สำหรับวัยทำงาน ส่งเบี้ยไปตลอดสัญญายังรวมกันไม่ถึงครึ่งของทุนประกันชีวิตที่ได้รับ ในขณะที่มูลค่าเวนคืนก็สูงแบบว่าถ้าเกษียณไปแล้วอยากเอาเงินออกมาใช้เองก็ไม่ขาดทุน แบบประกันนี้ได้รับการสนับสนุนจากลูกค้าระดับบนมากขึ้น เพราะปิดโอกาสขาดทุน การันตีทั้งผลตอบแทนและความคุ้มครองชีวิต ที่สำคัญมรดกก้อนใหญ่นี้ส่งตรงให้ผู้รับประโยชน์ได้ทันที 14 วันทำการ ปลอดภาษี พ้นจากภาระหนี้ และไม่เกี่ยวข้องกับกองมรดก คนรวยหลายคนมีตัวแทนประกันไปนำเสนอ เพราะหลายค่ายทำตลาดตาข่ายชั้นสูง (High net worth) ทุนประกันขั้นต่ำ 10 ล้านขึ้นไป แต่แม่มณีจะบอกให้ว่าหลายแบบประกันในกลุ่มนี้ ไม่ต้องทำทุนประกันสูงก็ได้ และแม่มณีเชื่อว่าคนชั้นกลางทั่วไปก็เอื้อมถึงประกันในกลุ่มนี้ได้เหมือนกัน



    แม่มณีคัดเลือกมาให้ทั้งหมด 7 แผนที่น่าสนใจ ทุนประกันขั้นต่ำที่ทำได้ ให้ดูบรรทัดสุดท้ายซ้ายมือ ใต้แถวอายุ 60 ปี แม่มณีสรุปมาให้แล้วว่าทำน้อยที่สุดได้เท่าไหร่ อย่าไปตกใจกับตัวอย่างทุนประกัน 10 ล้าน ทำเท่าที่ไหวและจำเป็น อย่างที่เห็นในข่าวทุนประกันเยอะเกินไปมันก็ล่อตาล่อใจเจ้าค่ะ

    ในกรณีของผู้มีอัฐ ขอจัดอันที่คุ้มสุด แม่มณีแนะนำของกรุงเมพ เพรสติ๊ด 99/5 ไม่ค่อยโฆษณาแต่ว่าของเค้าดีจริง เบี้ยประกันต่อปีสำหรับผู้ชายอายุ 35 คือ 631,500 X 5 ปี เท่ากับเงินที่จ่ายเบี้ยไปคือ 3,157,500 ได้ทุนประกัน 10 ล้าน ยิงยาวตลอดชีวิตถึงอายุ 99 เงินสิบล้านในช่วงเวลาวิกฤติ ทำอะไรได้หลาย ๆ อย่าง ไม่ว่าจะเป็นการันตีคุณภาพการศึกษาของลูก, เงินหมุนเวียนในกิจการกรณีขาดผู้นำธุรกิจ หรือ เงินต่อชีวิตให้เมียและลูกที่ขาดผู้นำครอบครัว ที่สำคัญคุณสร้างมรดกก้อนนี้เสร็จได้ภายในแค่ 5 ปี ไม่มีภาระระยะยาว เริ่มต้นปีละ 63x,xxx ถ้าจ่ายเป็นรายเดือนตกเดือนละ 56,xxx แลกมรดกสิบล้าน ไหวมั้ย? ไม่ไหวลดเป็น 5 ล้านก็ได้ แผนนี้ทุนประกันขั้นต่ำ 5 ล้านเจ้าค่ะ

    แต่ถ้าแก่ตัวไป คุณตัดสินใจแล้วว่า คนข้างหลังต้องการมรดก น้อยกว่า ตัวคุณเองที่ต้องการเงินก้อนออกมาใช้ก่อนตาย ก็เวนคืนกรมธรรม์เอาเงินก้อนออกมาได้ไม่ขาดทุนตั้งแต่ปีที่ 14 ในกรณีนี้ยังไม่ทันเกษียณเลยด้วยซ้ำเจ้าค่ะ แม่มณีคำนวน IRR มาให้ดูเล่น ๆ กรณีเวนคืนกรมธรรม์อายุ 70/80/90 ปี บอกเลยว่าบางแผนนั้น IRR ของมูลค่าเวนคืนมันสูงกว่า IRR ของประกันออมทรัพย์ระยะยาวหลายตัวที่ขายในตลาดด้วยซ้ำไปเจ้าค่ะ

    และด้วยความที่มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์มันสูง ในช่วงวิกฤติของชีวิตกรมธรรม์ตระกูลนี้ยังเหมือนเงินสำรองฉุกเฉินที่เราสามารถจะกู้กรมธรรม์ออกมาได้ในดอกเบี้ยที่ต่ำมากเมื่อเทียบกับแหล่งเงินกู้อื่น ๆ บริษัทประกันคิดดอกเบี้ยไม่แรง ส่วนใหญ่บวกจากดอกเบี้ยหน้ากรมธรรม์ไปอีกประมาณ 2% เท่านั้น ถึงแม้มันจะเป็นการกู้เงินตัวเองก็เถอะ แต่ถึงยามจำเป็นมันก็ช่วยเราได้เยอะหนาเจ้าคะ

    สำหรับใครที่มองว่าทุนสิบล้านมันโหดเกินไป เรามันคนทั่วไปเข้าเงื่อนไขดิจิตัลวอลเลท มุ่งไปที่กระต่าย ทำได้ตั้งแต่ทุนประกัน 510,000 บาทเจ้าค่ะ แม่มณียกตัวอย่างเบี้ยประกันประมาณเจ็ดหมื่นกว่าต่อปี ตกเดือนละหกพัน ได้ทุนประกัน 1 ล้าน เวนคืนกรมธรรม์ไม่ขาดทุนตั้งแต่ปีที่ 6 ดูมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์และ IRR ดี ๆ แม่มณีว่านี่เป็นประกันออมทรัพย์ปลอมตัวมา แผนนี้แม่มณีแนะนำสำหรับเสาหลักครอบครัวที่กำลังมองหาประกันลดหย่อนภาษีอีก 75,000 มีประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีไป 25,000 แล้ว แทนที่จะจบที่ 10/5 กับ IRR 2 กว่าระยะสั้น เราได้ IRR 2 กว่าเหมือนกันแต่ขยายเป็นการออมระยะยาว แล้วมีมรดกให้ครอบครัวหลักล้านการันตีด้วยประกันลดหย่อนภาษีส่งเบี้ย 5 ปีเหมือนกัน โยนเงินไปให้ตัวเองตอนแก่เลยละกัน ดีกว่าเงินออกมาอีก 10 ปีมันก็มีที่ไปไม่เก็บอยู่กับตัวเราหนาเจ้าคะ

    ในบรรดาประกันชีวิต กลุ่มตลอดชีพแบบส่งเบี้ยระยะสั้น มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์สูงแบบนี้ เป็นกลุ่มที่แม่มณีโปรดปรานที่สุด ทั้งซื้อเอง และ สนับสนุนให้ทุกคนซื้อไว้ คนชั้นกลางในประเทศไทยรวมถึงแม่มณีเอง เราตัดสินใจกันง่ายเวลาจะสร้างหนี้หลักล้าน วันนี้มันควรจะตัดสินใจง่ายพอ ๆ กันถ้าเราคิดจะสร้างมรดกหลักล้านจริงมั้ยเจ้าคะ ที่สำคัญเงินมันไม่ได้หายไปไหน เป็นได้ทั้งกรมธรรม์เงินสำรองฉุกเฉิน หรือเปลี่ยนเป็นเงินก้อนตอนเกษียณก็ได้ แม่มณีสนับสนุนให้คำว่า “มรดก” ไม่ใช่คำที่สงวนไว้ให้เป็นเรื่องเฉพาะของคนรวยเท่านั้น คนชั้นกลางทั่วไปอย่างพวกเราก็สร้างมรดกได้เจ้าค่ะ รักนะ จุ้บ ๆ