บำนาญงานดี ไทย เกาหลี ญี่ปุ่น แม่มณีสนับสนุนเจ้าค่ะ


    ปลายปีเดือนธันวา มีแต่คนในกล่องมาถามหาประกันบำนาญ​ลดหย่อนภาษี แม่มณีทำการบ้าน อ่านข้อเสนอประกันบำนาญเกินกว่า 50 แบบ จาก 11 ค่ายประกัน ปานประหนึ่งว่าจะทำวิทยานิพนธ์ ค้นมาจนเจอตัวเลือกที่น่าสนใจ แยกไว้ตามระยะเวลาการชำระเบี้ย แม่มณีเชียร์ทุกตัวที่อยู่ในคอนเท้นท์นี้ เพราะมีข้อดีกันไปคนละด้าน เลือกสรรกันตามใจ ทุกตัวที่เลือกมาให้ซื้อไปไม่นกแน่นอนเจ้าค่ะ

    ก่อนจะเข้าสู่การชี้เป้าแบบประกัน แม่มณีนั้นจะขอแนะนำวิธีการเลือกแบบประกันบำนาญ เพราะมันมีรูปแบบหลากหลาย แล้วไม่ได้เลือกกันง่าย ๆ เหมือนประกันออมทรัพย์ ที่จับ IRR มาชนกันโต้งๆ ประกันบำนาญเรากำหนดไม่ได้ว่าจะตายเมื่อไหร่ คำนวน IRR รับบำนาญถึงอายุ 99 แล้วเราจะรู้ได้ไงว่าจะอยู่รับกันกี่ปี เพราะฉะนั้นมันจะเป็นการเลือกตามจริตของแต่ละท่าน ฟันธงไม่ได้ โดยสรุปประกันบำนาญจะมีความแตกต่างจาก 3 ปัจจัย ดังนี้

    1. ระยะเวลาชำระเบี้ย แม้ว่าประกันบำนาญแบบส่งเบี้ยระยะสั้นจะได้เงินบำนาญคิดเป็นอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่า แต่ว่าระยะเวลาส่งเบี้ยที่สั้น ทำให้ได้บำนาญต่อปีน้อย ที่สำคัญตายเร็วเกินคือจบกัน เพราะทุนประกันกรณีเสียชีวิตจะน้อยมาก ถ้าตายก่อนรับบำนาญก็เอาเงินที่เก็บมาคืนไปบวกเพิ่มให้อีกติ๊ดเดียว ไม่เหมือนแบบที่ส่งระยะยาวจะมีทุนประกันกรณีเสียชีวิตเยอะพอสมควร จับพลัดจับผลูดันตายก่อนรับบำนาญจะยังได้ผลประโยชน์จากทุนประกันอยู่บ้าง
    แม่มณีจึงขอแนะนำว่า ถ้าเป็นหัวหน้าครอบครัวมีรายได้ประจำ ต้องลดหย่อนภาษียาวถึงเกษียณอยู่แล้ว ควรเลือกส่งเบี้ยระยะยาวถึงอายุ 55 หรือ 60 ปี เพื่อจะได้มีทุนประกันชีวิตในช่วงวัยทำงานบ้าง และยังได้บำนาญต่อปีเต็มเม็ดเต็มหน่วยหลังเกษียณ ส่วนใครที่ไม่สนใจเรื่องทุนประกันเลย ฉันตายไปไม่มีใครเดือดร้อน จะเลือกแบบส่งสั้น กลาง ยาว เอาที่สบายใจเจ้าค่ะ

    2. อายุที่เริ่มรับบำนาญ มี 3 แบบ คือเริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 55 /60/65 ปี อันนี้แม่มณีคิดว่าให้ดูนิสัยการเงินของตัวเองเป็นหลัก ถ้าคุณเป็นคนบริหารเงินเก่ง ได้เงินมาแล้วลงทุนต่อ จะรอทำไม เลือกแบบที่ให้บำนาญเร็วอายุ 55 ปี คืนทุนไวไว้ก่อน ถ้าตอนแก่ไม่เดือดร้อน ก็เอาเงินบำนาญไปบริหารต่อได้ผลตอบแทนเพิ่มไปอีก แต่ถ้าคุณเป็นคนได้เงินมาแล้วใช้จ่าย ไม่เก่งบริหาร การที่เลือกรับบำนาญช้าหน่อยอาจเหมาะสมกว่า อาจจะเลือกทำหลาย ๆ เล่มให้เงินทยอยออกมาในเวลาต่างกัน ทำประกันออมทรัพย์รับเงินอายุ 55 มีบำนาญ 1 เล่มได้บำนาญตอนอายุ 60-85 อีกเล่มจ่ายบำนาญตอนอายุ 65-95 อย่างนี้ก็ยังได้ สร้างสรรค์กันไปให้เรามีเงินค่อย ๆ ทยอยออกมา ไม่ใช่มาพร้อม ๆ กันเราจะใช้จนหมด เพราะเราใช้เก่งงงงง

    3. อายุที่สิ้นสุดการรับบำนาญ ที่แม่มณีนั่งอ่านข้อเสนอ 50 กว่าแบบ จะมีรับบำนาญถึงอายุ 85/90/95/99 ยิ่งเลือกรับยาว บำนาญต่อปีก็น้อยกว่า แต่ว่าถ้าอายุยืนรับตลอดสัญญาก็จะได้รวมเยอะกว่า อันนี้ต้องเลือกตามจริตว่าชอบรับน้อย ๆ แต่รับนาน ๆ หรือว่ารับต่อปีมากหน่อยแต่ไม่ค่อยยาว แต่จะมีตัวนึงที่ทะลึ่งพรวดจ่ายบำนาญทั้งเยอะ ทั้งยาว เกินหน้า หาในตารางเอานะเจ้าคะ    


    ทีนี้เราไปดูแบบประกันบำนาญที่คัดมาให้ มุ่งไปที่ผลประโยชน์เงินบำนาญเป็นหลัก มีทั้งแบบที่ให้บำนาญต่อปีสูงคืนทุนเร็ว หรือแบบให้บำนาญยาว หรือแบบที่ปรับบำนาญเพิ่มให้ทุกปี แม่มณีเลือกมาให้หลากหลายรูปแบบ แต่เป็นแบบที่ให้ผลประโยชน์โดดเด่นเมื่อเทียบกับตัวอื่น ๆ ในรูปแบบเดียวกัน ก่อนดูตารางกรุณาอ่านแมนวลประกอบดังนี้

    ประการแรก ตัวไหนที่แม่มณีให้ดาวคือแม่มณีโปรดปราน แต่มันก็เป็นจริตของแม่ ไม่ใช่ว่าตัวนั้นดีที่สุด

    ประการที่สอง แม่มณีเขียนไว้ให้แล้วว่าถ้าตายก่อนรับบำนาญได้เท่าไหร่ ส่วนถ้าตายระหว่างช่วงรับบำนาญอยู่ท้ายตารางว่ารับรองบำนาญกี่งวด เช่นรับรองบำนาญ​ 15 งวด ก็แปลว่า ถ้าเรารับบำนาญไปแค่ 10 งวดแล้วดันตาย อีก 5 งวดที่เหลือเค้าจะจ่ายคืนให้ผู้รับผลประโยชน์ (อาจจ่ายเป็นบำนาญ 5 ปี หรือจ่ายเป็นมูลค่าปัจจุบันของบำนาญ 5 ปี แล้วแต่ค่าย) หรือบางแบบก็จะให้เบี้ยประกันสะสมหักบำนาญที่จ่ายไปแล้ว ขอให้ตระหนักในใจว่าแบบประกันบำนาญเรื่องตายไม่เน้น แค่ตายเร็วไม่ขาดทุน กำไรจะได้เยอะคุณต้องอยู่ยาว ๆ

    ประการที่สาม เขียนไว้ให้แล้วว่าได้บำนาญปีละเท่าไหร่ ส่วนตัวเลขที่เรียงรายคือบำนาญสะสมที่รับไปแล้วในแต่ละอายุ ก็จะเห็นว่าตลอดสัญญาได้บำนาญเท่าไหร่เป็นตัวหนา ส่วนช่องที่เน้นพื้นสีเข้มแปลว่าเป็นปีที่บำนาญสะสมที่รับมาเกินกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไป ถือได้ว่าคืนทุนเจ้าค่ะ

    ประการที่สี่ ตัวเลขอาจมีปัดเศษทศนิยมบ้าง รวมกันอาจไม่ตรงใบข้อเสนอเป๊ะ เน้นอ่านง่าย เท่านี้ก็ลายตาหนักแล้วเจ้าค่ะ



    เมื่อเข้าใจวิธีเลือกบำนาญแล้ว เข้าใจวิธีดูตารางแล้ว ที่เหลือก็ไม่ยาก ไปทรรศนาตารางกันได้แล้วเจ้าค่ะ

    เริ่มที่ตระกูลสั้น มันมีตั้งแต่สั้นสุดใจจ่ายเบี้ยปีเดียว ค่ายที่น่าสนใจคือเมืองเทย ในแง่ได้บำนาญเยอะคืนทุนเร็ว ส่วน R คะเนนั้นไม่ได้เด่นที่บำนาญสูง แต่เหมาะสำหรับคนที่อายุมากกว่า 60 แล้วยังต้องการลดหย่อนภาษีอยู่ มักจะไม่มีประกันบำนาญขายให้ แต่พี่ R คะเนยอมขายถึงอายุ 64 เจ้าค่ะ ส่วนแบบส่งเบี้ยห้าถึงเจ็ดปี เลือกดูในตารางได้ตามใจ ซื้อได้ทุกตัว แต่จริตแม่มณีก็จะชอบเทยสามซุง 85/5 เพราะคืนทุนไว แม่มณีสายซิ่ง

   

    ตระกูลระยะกลาง 10 และ 15 ปี เป็นตระกูลที่ค่ายญี่ปุ่นโตเกียว มาลุย โดดเด่นเป็นสง่า ได้บำนาญสูงกว่าเพื่อน และยังมีรูปแบบให้เลือกหลากหลาย ทั้งแบบจ่ายบำนาญตั้งแต่อายุ 55 อายุ 60 หรือแบบที่จ่ายบำนาญเพิ่มขึ้นทุกปีก็มีสำหรับจริตแม่มณีสายซิ่ง ชอบแบบจ่ายบำนาญเร็วคืนทุนไว ชอบใจให้ดาว โตเกียว มาลุย ซุปเปอร์เก่ง 85/10 และ 85/15 แบบที่จ่ายบำนาญตั้งแต่อายุ 55 ปีเจ้าค่ะ อย่าลืมว่าเลือกตามจริตและนิสัยการเงินของตัวเองนะเจ้าคะ บางคนอาจจะชอบแบบที่ให้บำนาญยาวตลอดชีพ กรุงเมพ 99/10 ก็น่าสนใจจ่ายประกันถึงอายุ 99 ถ้าอยู่ยาวก็คุ้มเจ้าค่ะ

    



     ต่อไปเป็นตระกูลสำคัญส่งยาวยันเกษียณ แม่มณีเลือกมาให้ 2 ระยะคือส่งยาวถึงอายุ 55 กับ ยาวถึงอายุ 60 จริง ๆ มันก็มีแบบที่ส่งยาวถึงอายุ 65 นะเจ้าคะ แต่แม่มณีว่ามันยาวไป คนส่วนใหญ่ไม่น่าจะชอบ สำหรับคนที่วางแผนว่าจะเกษียณไว แนะนำให้ดูเมืองเทย หรือ เทยสามซุง เมืองเทยนั้นดีงามที่ให้บำนาญเยอะ แต่ติดนิดหน่อยที่รับรองบำนาญแค่ 10 ปี (ตัวที่รับรองบำนาญยาวกว่านี้เมืองเทยก็มี แต่ได้บำนาญน้อยกว่าไม่เลอค่าเหมือนตัวนี้) ตัวที่แม่มณีชอบของเมืองเทยคือ 99/55 เพราะว่าให้บำนาญยาวกว่าค่ายใด แล้วยังจ่ายบำนาญเยอะอีกต่างหาก ส่วนอีกค่ายที่ให้บำนาญสูงพอกันและการันตีรับรองบำนาญ 15 ปี ก็คือเทยสามซุง ส่วนใครชอบลุ้นอลั้นลามีแบบที่บำนาญเพิ่มขึ้นทุกปี แต่ไม่การันตีตามสไตล์อลั้นลา ตัวเลขที่แม่มณีเอามาเป็นตัวเลขประมาณการณ์ขั้นต่ำ เราอาจจะได้สูงกว่านี้ก็ได้ ลุ้นสนุกดีตอนแก่เจ้าค่ะ

    

    ส่วนตระกูลส่งเบี้ยยาวถึงอายุ 60 ปี แม่มณีเทดาวทั้งหมดที่มีให้กับเมืองเทย 99/60 คือเกินหน้าเกินตาเพื่อนมาก แม้จะรับรองบำนาญแค่ 10 ปี แม่มณีก็ยอมมองข้ามได้ พี่เมืองเทยเล่นจ่ายบำนาญทั้งยาว ทั้งเยอะ จ่ายถึงอายุ 99 แต่บำนาญต่อปีสูงกว่าเพื่อน ๆ ที่จ่ายถึงอายุ 85 หรือ 90 คืออะไร? ส่วนตัวเลือกอื่น ๆ ที่น่าสนใจในตารางสำหรับใครรับไม่ได้กับการรับรองบำนาญแค่ 10 ปี ถ้าติดเรื่องนี้ ตัวเลือกอื่นที่ดี ๆ ก็คือฟิลหลอดไฟ เทยสามซุง โตเกียว มาลุย ลองทัศนาดูเจ้าค่ะ เลือกเอาตามจริต แต่ถ้าสนิทกันแม่มณีก็เชียร์เมืองเทย 99/60 เถอะแกร๊

    


    แม่มณีขอย้ำอีกทีว่า ประกันบำนาญเป็นตระกูลที่ฟันธงไม่ได้ว่าแบบไหนดีที่สุด มันขึ้นอยู่กับความชอบและตอบโจทย์แต่ละคน จะเลือกแบบไหนย่อมไม่ผิด ถ้าคิดไม่ตกจะแยกก้อนทำหลาย ๆ แบบ ก็ยังได้ไม่ผิดกติกา แม่มณีหาแบบที่น่าสนใจหลากหลาย ตีกรอบให้เลือกง่ายขึ้น จะได้ไม่ต้องมึนเพราะนี่ก็เดือนธันวาแล้ว รีบทำให้ทัน ใครอยากได้เบี้ยประกันอายุตัวเองก็ถามกันที่ Line@:@msmanyteam ได้ แม่มณีแสตนบายบ่าวไพร่ไว้พร้อมบริการเจ้าค่ะ